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姚启圣等人越研究,越觉得银行模式比传统的钱庄模式要赚钱得多。

在钱庄模式中,放贷对象以知根知底的大商家为主,每一笔都是巨款。所以钱庄每次放贷都必须非常谨慎,力求坏账率为零。

虽然巨额贷款收益很高,但是频次太低,所以总利润并不算太夸张。在利润无法支持有息揽储的情况下,钱庄光靠银钱兑换、银票汇兑等传统业务赚手续费,会很快触达天花板。

而银行模式允许坏账率存在,放贷范围可以铺得很宽,几十、几百、几千两都可以。只要人数足够多,放贷总金额就会非常高,利差收益远超手续费收益。

利润足够支撑有息揽储后,银行就可以大量吸引闲散资金,为放贷业务提供充足的弹药。

这种正向循环一旦形成,银行的业务规模就会迅速扩大,远超股东投入的本金。

最令姚启圣细思极恐的,是运营方案中一条看似不起眼的规定。

规定是这样的,借贷原则上不直接交现银给借款人,而是转到借款人交易对象的账户里。

比如说某个疍户买船需要一百两,香江银行会把钱直接转到香江造船厂的账户上。名义上,疍户多了一笔欠款,造船厂多了一笔存款,实际上,银子在库房里根本没有移动过。

由于存钱有利息,造船厂不会马上将钱提出来,而是放在银行里让钱生钱。

银行多了造船厂这一笔存款,就可以把钱继续贷给别人,比如说风帆厂的老板,让风帆厂可以继续扩大生产规模。

这样一来,每一笔银子都可以多次利用,循环反复,让银行的借贷规模持续膨胀。

如果不是准备金的限制,这种循环可以无限继续。即使规定了一成的准备金,这种借贷也可以重复十几、二十次,让利差收益翻上整整十倍。

想到这一点,姚启圣、郑经、方以智等人都觉得呼吸有点困难。一本万利已不足以形容这种暴利,必须马上发明一个新的成语来替代。

“没错,银行业就是这么暴利。不过,朕主要不是为了赚钱,而是通过银行放贷,让百业尽快复兴。所以,每一笔钱的去向都非常重要。钱要交到守信的人手里,用在扩大生产上,而不是给人坑蒙拐骗走。为此,银行要招募大量人手保证这一点。”

朱由榔指着运营成本那一项,提出除了高薪聘有经验的账房先生,还要招募一大批放贷经理和风控师。

每一个放贷经理都要由经验丰富的情报员担任,起码要在方以智手下干过两年地下情报工作。分控师则由最顶尖的商场老将担任。

他们要把放贷对象像敌人一样查个底儿掉,这就叫尽职调查。

方以智听完放贷经理的招募要求后,接连长叹了好几口气:“用这样的手段来做生意,不暴利都不行啊!”

……

在几个顶级智囊的协助下,朱由榔提出的银行方案很快再度完善。不久,香江交通银行就在香江岛中环路正式成立。

第一批储户自然是朱由榔参股的各大工厂。他们将存于账房的备用资金存于银行,以获得安全保障和额外利息。

第一批借贷用户则是两百名失船疍民。他们由周玉成立的内河航运公司担保,平均每人借贷一百两,总计借贷两万两银子。

周玉、霍侣成等人本想借更多,不过高级借贷经理胡一夫告诉他们,以疍民漂泊不定的生活方式,只能借这么多,即使有两名参将军衔的高官担保也无法提高。

“这就是陛下说的风控,如果需要为更多人担保,你们得提供更多的抵押物才行。”

胡一夫嘴里满是“风控”、“信贷额度”、“抵押物”等从朱由榔那里学来的新名词,说得周玉晕头转向。

面对拥有参将军衔的大人物,胡一夫当然不敢得罪,不过根据信贷额度放款是银行的规矩,他直言自己没办法违反。

因为借贷经理只负责尽职调查和办理借贷手续,最终还要给风控部审批,据说月度明细还要呈送董事长案前,也就是天子案前御览。

在层层把关下,造假放水的难度很高,不是借贷经理能办到的。

如果周玉等人要增加信贷额度,必须提供更多的抵押物,比如说金银珠宝、房产地契之类的东西。

“小人不是信不过二位,不过规矩就是规矩,小人也没办法更改,”胡一夫恭恭敬敬道。

周玉、霍侣成等人都是水上漂泊的疍民出身,哪里有什么房产地契,只能摇着头从银行离开。

几天后,周玉又带着一个西洋人回到银行,再度向胡一夫申请提高信贷额度。

“这位是凡·科恩先生,你应该认识吧?他在香江银行存有三万两银子。”

“久仰久仰,”胡一夫恭恭敬敬地向凡·科恩作揖行礼。

这个西洋人可是香江交通银行目前最大的储户,一个人顶一万个老百姓。

为了争取到这个大客户,据说天子亲自特批,将利息提高到百分之五。

至于他为什么有这么一大笔钱,是因为这些都是荷属东印度公司用于采购生丝和瓷器的备用款。既然一时用不完,肯定要放在银行里吃利息。

胡一夫曾经私下猜测,额外多出的利息肯定被凡·科恩私吞了。

“小人愚钝,不知周将军与凡·科恩先生同来有何贵干?”

周玉指着凡·科恩,理直气壮道:“科恩大人愿意用存在银行里的钱为某担保,这样总可以提高某的信贷额度了吧?”

“这……小人要请示上官,两位稍等片刻。”

胡一夫让人给两个客户上茶,然后“噔噔噔”跑到后院,向香江交通银行第一任行长姚启圣请示。

姚启圣对于传统钱庄的运行只是粗懂,远说不上精通,硬着头皮担任行长,更是在摸索中处理日常事务,每天都忙得焦头烂额。

听完胡一夫的汇报,他立即陷入苦思。

以储户的存款作为担保,从道理上完全说得通。不过,现在是凡·科恩为周玉担保,周玉又为疍民担保,这种连锁担保姚启圣从来没遇到过。

谨慎起见,他决定亲自处理此事,问问凡·科恩为何如此慷慨,愿意用自己的钱帮一个大明将领作保。

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